ボーナス返済の上限はどのくらいですか？
住宅ローンの返済では毎月払いだけではなく、一定の条件によりボーナス返済も認められています。
具体的には、フラット35と財形住宅融資では、融資金額の40％を上限に、フラット35は1万円単位、財形住宅融資は50万円単位で、ボーナス返済が認められています。
また、民間住宅ローンでは、融資金額の2分の1を上限に、10万円単位でボーナス返済が認められています。
ボーナス返済に片寄るのは危険ですか？
ボーナス時に増額返済をするという片寄った返済計画はとても危険です。
なぜなら、最近は、給与体系に年俸制が導入されたり、ボーナスの支払いが業績連動型になったり、また、転職やリストラなどの影響による収入減など、給与体系や収入状況に変化がみられるからです。
このような借りる時点と返済時点での給与体系の変化を考えると、ボーナス時に増額返済するという返済計画では支障をきたす可能性があります。
よって、健全な返済計画としては、あくまでも基本は毎月払いにし、ボーナス払いは不足分を補うような返済にするとよいと思われます。 |
フラット35では保証料はどうなっているのですか？
住宅ローンは、個人に長期で多額の資金を貸し付けるため、その返済も確実にしなくてはなりません。そのため、従来採用していた連帯保証人制度というものは廃止され、保証機関に保証を委託する制度に移行しています。
フラット35は民間金融機関の窓口を通じて借りられますが、保証料込みの金利が採用されていますので、同じ窓口で取扱っている住宅ローンよりも借りやすくなっています。
財形住宅融資は保証料はどうなっているのですか？
財形住宅融資は住宅金融支援機構の窓口を通じて借りられますが、保証料については、保証要件を廃止して金利に0.2％を上乗せしてすませています。
ただし、財形住宅融資を企業が導入していないため、財形住宅金融会社を通じて借りる場合には、借入期間や金額により保証料が請求されますので注意が必要です。
民間住宅ローンの保証料はどうなっているのですか？
民間金融機関の住宅ローンについては、指定された保証会社が保証をしますので、原則として保証人は不要ですと表示されています。
また、保証委託に伴う保証料については、内枠方式（保証料利息組込み方式）と外枠方式（一括前払い方式）の選択型があります。
内枠方式（保証料利息組込み方式）とは？
内枠方式では、融資金利に0.2％を上乗せして支払いますので、融資時点における必要経費が少なくなります。また、金利の表示は保証料内枠方式とされます。
ちなみに、年収に占める年間返済額の割合によっては、借入時に保証会社へ保証料を支払う場合もあります。また、不動産会社などとの提携住宅ローンでは利用できませんので注意してください。
なお、この内枠方式はすべての金融機関にあるとは限りませんので、事前に金融機関への問い合わせが必要です。
外枠方式（一括前払い方式）とは？
外枠方式での保証料の支払いは、借入金額、借入期間、返済方法、年収に占める返済額の割合等によって保証料が異なります。
また、金利の表示は保証料外枠方式とされますが、内枠方式よりも金利は低くなっています。 |
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